18 октября прошел очередной междисциплинарный семинар при Ученом совете ТГУ. Тему «Новые измерения психологической и финансовой безопасности человека» представила Марина Рыжкова, д-р экон. наук, профессор кафедры экономики Института экономики и менеджмента ТГУ, зав. лабораторией психологической и финансовой безопасности человека в цифровом мире ТГУ вместе с коллегой по кафедре и соратником по научным исследованиям канд. экон. наук Михаилом Чиковым.

Ведущие семинара обозначили ключевые тренды и вызовы цифровой трансформации: вместе с повышением доступности финансовых услуг растет киберпреступность и кибермошенничество, наряду с развитием высокотехнологичных экосистем банков и бигтех-компаний появляются экстерриториальные денежные суррогаты (криптовалютные биржи). Михаил Чиков подтвердил эти вызовы тревожной статистикой. По данным Банка России, за 2022 год мошенникам удалось украсть у граждан 14,1 трлн. рублей. Регулятор отмечает, что социальная инженерия остается основным инструментом злоумышленников для хищения средств. Доля таких операций составляет 50,4% всех операций, совершаемых без согласия розничных клиентов банков. По данным МВД РФ, в январе-июле 2023 г. количество зарегистрированных киберпреступлений возросло на 27,9%. Телефонные звонки и смс остаются самыми эффективными инструментами преступников.

Несмотря на то, что финансовые и кибермошенники быстро осваивают новейшие технологии и используют в своих преступлениях достижения научных исследований последних лет, они, как во все времена, воздействуют на два чувства – страх и жадность. Причиной всему, по мнению докладчиков, является высокая скорость технологических изменений при инерционности когнитивных систем человека. В итоге отрицательные эффекты цифровизации грозят личной безопасности и побуждают к поиску технологий защиты.

Может ли и должен ли человек контролировать свою безопасность сам, или эту ответственность должно взять на себя государство? Существует ли угроза потери контроля управления своей безопасностью? На эти вопросы ищет ответы Лаборатория психологической и финансовой безопасности человека в цифровом мире ТГУ. Вместе со своими партнерами, среди которых Банк России, ученые выявляют особенности восприятия рисков цифровизации и готовности доверять управление ими внешним субъектам (государству, программному продукту, квалифицированному эксперту). В дальнейшем это позволит построить комплексную систему цифровой защиты граждан.

Марина Рыжкова рассказала о текущих исследованиях лаборатории, в частности, о создании коллекции инструментов подталкивания (nudge) и противодействия подталкиванию (sludge) при оказании государственных услуг (при поддержке Программы развития ТГУ «Приоритет-2030»). В рамках Соглашения о сотрудничестве с Департаментом цифровой трансформации Администрации Томской области лаборатория определяет оптимальные пользовательские пути и степень комфортности использования интерфейсов и сценариев при внедрении социально полезных государственных услуг. Вместе с Ассоциацией развития финансовой грамотности России ученые лаборатории разработали тренажер-симулятор финансовой пирамиды. Это деловая игра с обучающим эффектом (Грант АРФГ). Эксперименты с использованием тренажера-симулятора позволяют получить новые научные знания в области поведенческой экономики.

На эксперименте с тренажером-симулятором Марина Рыжкова остановилась подробнее, поскольку исследовательский проект получил качественное развитие за счет гранта Российского научного фонда («Высокорискованные инвестиционные решения непрофессиональных инвесторов: результаты предварительного анализа данных эксперимента», №22-28-00806).

В результате цифровизации непрофессиональные инвесторы имеют доступ к прямому инвестированию. Многие из них вкладывают немалые деньги, зачастую последние. При этом мошенники получили доступ к неограниченному кругу финансово безграмотных лиц. Ученые лаборатории поставили следующие исследовательские вопросы: опознают ли непрофессиональные инвесторы финансовые пирамиды по их сигналам; как реагируют люди на разные сигналы вовлечения и противодействия финансовым пирамидам; сколько денег, непредназначенных для инвестирования, готовы потратить люди на финансовые пирамиды?

В основу эксперимента легла деловая игра, которую ученые провели среди учащихся ТГУ и ТПУ (127 участников). Студентам выдали условные денежные единицы, часть из которых они должны были инвестировать, а часть являлись неинвестиционными деньгами. Мотивацией к участию стало обещание организаторов, что оставшиеся по окончании игры условные деньги студента будут конвертированы в настоящие. Мария Рыжкова отметила, что дизайн эксперимента был одобрен этической комиссией ТГУ.

Игра проходила в пять этапов, которые соответствовали пяти этапам жизненного цикла финансовой пирамиды. Вложение, перемещение или изъятие средств происходило между этапами.

На первом этапе участникам было предложено несколько инвестиционных проектов, у каждого из которых было описание и договор (на 7 страницах). Даже те, кто нашел в себе силы прочитать до конца сложный многостраничный текст договора, не смогли распознать в некоторых его пунктах сигналы финансовой пирамиды. Привлекательными для игроков-инвесторов оказался проект с триггером «надежно». Нейтральное описание финансовой пирамид также оказалось привлекательным: такой текст воспринимается человеком как текст «без навязывания», вызывает доверие.

В итоге на первом этапе большинство игроков вложило все свои инвестиционные деньги в финансовые пирамиды. Здесь подтвердилась гипотеза ученых о том, что игроки предпочтут финансовую пирамиду сберегательному счету из-за большей доходности.

На втором и третьем этапе игроков попросили оценить риски инвестиций и предложили ссылку на Список компаний с выявленными признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке Банка России. При этом в топе организаций были расположенные игровые финансовые пирамиды.

На четвертом этапе игроки узнали, что стали жертвами финансовых пирамид, но самое интересное случилось на пятом этапе. В реальной практике пятый этап удивителен тем, что даже когда вкладчики/инвесторы узнают, что попали в финансовую пирамиду, и даже когда ее организаторы находятся под уголовными делами, мошенники находят уловки сорвать еще один куш: например, под предлогом возможности перевести «прикрытую контору» под юрисдикцию другого государства, или открыть новую, чтобы вывести деньги и потом вернуть их вкладчикам. В игре на пятом этапе 38 % участников довложились в финансовые пирамиды. Но шестого этапа не было. В финале игры были выплачены обещанные деньги только тем студентам, у кого они остались наличными или сохранились на сберегательных счетах.

Марина Рыжкова подчеркнула, что инвесторы, присоединяясь к финансовым пирамидам, никогда не знают, на каком этапе жизненного цикла она находится, и когда она «соскамится». Это видят только организаторы пирамид, и эти люди своими действиями совершают финансовое преступление (статья № 172 часть 2 УК РФ).

Ученые лаборатории призвали использовать достижения науки для формирования правильных установок в области психологической и финансовой безопасности граждан. Нужно учить тому, как противостоять манипуляции. Судя по вопросам слушателей семинара, именно это волнует их и как исследователей, и как обывателей.

Присутствующий в зале психолог Игорь Филенко, как член исследовательской группы лаборатории ТГУ, добавил, что последние научные открытия говорят о весомой роли бессознательного в принятии человеком решений. В этой связи, Марина Рыжкова и Михаил Чиков сообщили, что будут рады усилить свою команду психологами. Также они пригласили присоединяться к исследованиям программистов, социологов, антропологов – всех заинтересовавшихся представленной на междисциплинарном семинаре темой и готовых к новым экспериментам.